銀行理財(cái)產(chǎn)品憑借銀行的信譽(yù)和高于存款的收益，一直是國內(nèi)穩(wěn)健型投資者追捧的對象，但隨著經(jīng)濟(jì)進(jìn)入降息周期，理財(cái)產(chǎn)品收益率持續(xù)走低，風(fēng)光是否已經(jīng)不再？

　　而另一方面，近期外資銀行理財(cái)產(chǎn)品巨虧、消費(fèi)者與銀行對簿公堂的案例一再發(fā)酵，理財(cái)市場亂象讓普通消費(fèi)者“摸不著頭腦”，是否更加影響到消費(fèi)者的信心？

　　帶著這兩個問題，記者走訪了多家銀行，對近期西安銀行理財(cái)市場一探究竟。

　　銀行理財(cái)仍是普通投資主力

　　“我買的理財(cái)產(chǎn)品明天到期，周五前資金能確定到賬嗎？”記者在某銀行采訪過程中，一位客戶詢問正在與記者交談的理財(cái)經(jīng)理，焦急之情溢于言表。

　　“她肯定是想拿這筆錢買國債呢！”理財(cái)經(jīng)理的解釋解開了記者的疑惑。原來，新一期電子式儲蓄國債6月10日即將發(fā)行，面對收益率高于理財(cái)產(chǎn)品1-2個點(diǎn)、風(fēng)險更小的投資誘惑，消費(fèi)者自然不可抗拒。

　　“雖然我們的收益率和安全性比不上國債，但銀行理財(cái)也有自己的優(yōu)勢�！痹摾碡�(cái)經(jīng)理向記者表示，近期發(fā)行的國債期限最短也要3年，雖然可以提前贖回，但是提前贖回的代價就是收益率大幅縮水，“而我們發(fā)行的保本型理財(cái)產(chǎn)品期限最長只有一年，年化收益近5%，短期理財(cái)?shù)脑�，�?yōu)勢就體現(xiàn)出來了�！�

　　“很多消費(fèi)者買理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)養(yǎng)成習(xí)慣，到期就會自動購買類似的新產(chǎn)品，根本不需要我們特別推薦”，某資深理財(cái)經(jīng)理向記者介紹，雖然出于銀行降息、理財(cái)收益降低的考慮，他們有時也會為有長期理財(cái)需求的客戶推薦定期存款，但大部分消費(fèi)者仍會基于資金流動性和購買習(xí)慣的考慮繼續(xù)購買保本型理財(cái)產(chǎn)品。

　　亂象來自結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品

　　“理財(cái)產(chǎn)品其實(shí)就是一種金融工具，我們就是要教消費(fèi)者怎樣利用這種工具�！币晃焕碡�(cái)經(jīng)理在回答記者關(guān)于投資風(fēng)險的提問時這樣回答。

　　作為金融工具，高收益自然潛藏高風(fēng)險。記者了解到，目前市場上預(yù)期收益超過6%的理財(cái)產(chǎn)品幾乎全部為結(jié)構(gòu)性的，掛鉤對象包括股票、外幣、黃金等，最高預(yù)期收益甚至能超過10%。

　　“我自己絕不會為普通消費(fèi)者推薦結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品！”該經(jīng)理坦言，很多理財(cái)產(chǎn)品的說明書甚至連從業(yè)多年的專業(yè)人士也不一定看得懂，如果向只看重收益但投資風(fēng)險意識薄弱的普通消費(fèi)者推薦相關(guān)產(chǎn)品，出現(xiàn)風(fēng)險在所難免，“他們肯定也無法接受巨額資金打水漂的現(xiàn)實(shí)”。

　　但業(yè)內(nèi)人士表示，部分素質(zhì)不高的從業(yè)人員為了拉攏客戶、提高個人收益，在推薦結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品時刻意回避風(fēng)險的情況也屢見不鮮，這也是銀行理財(cái)市場亂象的直接根源所在。

　　“都是分業(yè)經(jīng)營惹得禍”，西安郵電大學(xué)金融系副主任李鵬表示，目前銀行銷售的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品基本都是代理基金、保險、證券等其他金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，銷售人員對這些產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和風(fēng)險防范并不了解，在高額代理費(fèi)的誘惑下大力向消費(fèi)者推銷，這才是理財(cái)市場亂象的體制根源。

　　理財(cái)要與人生規(guī)劃相結(jié)合

　　“理財(cái)要與自己的人生規(guī)劃相結(jié)合，短期、中期、長期理財(cái)投資要結(jié)合，不同年齡段選擇不同風(fēng)險等級的理財(cái)方式，還要合理購買保險，這樣才能真正做到理性理財(cái)�！痹诮邮苡浾卟稍L時，多位理財(cái)經(jīng)理不約而同地提到了理財(cái)規(guī)劃的重要性。

　　作為近年收益增長最快、動輒翻番的投資手段，房地產(chǎn)投資頗受國內(nèi)投資者青睞，但多位理財(cái)師表示，他們并不推薦消費(fèi)者盲目投資房地產(chǎn)，“跟買房等投資比較起來，理財(cái)顯得更具規(guī)劃性、更靈活、更有保障”。

　　長期關(guān)注銀行理財(cái)市場的李鵬也表示，跟國外金融消費(fèi)者比起來，國內(nèi)消費(fèi)者的風(fēng)險意識、規(guī)劃理財(cái)意識的提高并非一蹴而就的事，但作為銀行來說，“推出更多的好的理財(cái)產(chǎn)品、降低理財(cái)準(zhǔn)入門檻，吸引更多消費(fèi)者進(jìn)入理財(cái)市場，才是實(shí)實(shí)在在的事”。