安徽馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行在2008年2月，將世界銀行微小貸款技術(shù)運(yùn)用到農(nóng)村地區(qū)，開展了農(nóng)戶貸款流程再造，實(shí)施農(nóng)戶貸款全流程陽光操作；同時(shí)不斷創(chuàng)新服務(wù)方式、豐富信貸產(chǎn)品，有效解決了農(nóng)民貸款難、手續(xù)繁等問題，在一定程度上滿足了農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)需求。截至2012年4月末，按照新流程共建立農(nóng)戶信息電子檔案1.97萬戶，農(nóng)業(yè)貸款余額達(dá)24.43億元，累計(jì)支持3萬多戶農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富。
給農(nóng)貸流程把脈，讓農(nóng)村信貸無暗病
馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)原有農(nóng)戶貸款存在的信息不對(duì)稱、操作不透明等“病灶”、“癥結(jié)”進(jìn)行了認(rèn)真總結(jié)，按照“目標(biāo)、問題、對(duì)策”的思路，積極探索適應(yīng)農(nóng)貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)的貸款流程管理模式，將國外先進(jìn)的貸款管理理念植入農(nóng)戶貸款流程，開展農(nóng)戶貸款流程的全面改造，建立公開透明的流程控制系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了銀行對(duì)貸款流程的分層管理。實(shí)現(xiàn)了每一份貸款從申請(qǐng)開始就進(jìn)入流程系統(tǒng)，各模塊設(shè)定了辦理時(shí)限、流程任務(wù)等內(nèi)容，流程鏈做到“可追溯”。通過全流程的改造和分層管理，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)貸各環(huán)節(jié)相互制約和監(jiān)督，切實(shí)提高了工作效率，有效地避免道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)；受到了廣大農(nóng)民的歡迎，培養(yǎng)了一批農(nóng)村致富的帶頭人，扶持了一批農(nóng)戶、商戶走上良性發(fā)展的軌道。
“望聞問切”知需求 量體裁衣“開處方”
作為服務(wù)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，馬鞍山農(nóng)商行深入了解基層，全方位掌握三農(nóng)融資的各項(xiàng)情況，從而為農(nóng)貸產(chǎn)品、流程和政策的制定提供參考依據(jù)。
從“一刀切”到“一攬子”。過去農(nóng)貸業(yè)務(wù)單一，貸款金額小，傳統(tǒng)的春放秋收冬不貸是搞一刀切，不能滿足農(nóng)戶的真實(shí)需求。從2008年6月份開始，針對(duì)本地農(nóng)戶、商戶和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員，推出了“創(chuàng)業(yè)寶”、“商樂貸”等生產(chǎn)經(jīng)營性貸款產(chǎn)品。面對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)新變化、新需求，我行陸續(xù)推出了農(nóng)村地區(qū)“自建房”、“裝修貸”、“購車貸”、“婚嫁貸”、“助學(xué)貸”等消費(fèi)性貸款產(chǎn)品，滿足了農(nóng)民日益豐富的金融需求，提高了貸款充分性，基本實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶信貸需求無盲點(diǎn)。
從“在家等客”到“出門迎客”。馬鞍山農(nóng)商行在支行網(wǎng)點(diǎn)受理基礎(chǔ)上開通了自助申請(qǐng)貸款免費(fèi)400電話專線，通過鄉(xiāng)村投放公布400貸款電話的墻體廣告、向農(nóng)戶發(fā)放印有貸款電話的水杯、銀行人員挨家挨戶宣傳營銷等方式，宣傳貸款申請(qǐng)的新途徑。
從“單兵作戰(zhàn)”到打造“特種隊(duì)伍”。經(jīng)過4年的培育，馬鞍山農(nóng)商行打造了一支懂技術(shù)、能吃苦、有素養(yǎng)的農(nóng)貸業(yè)務(wù)特種部隊(duì)，這支部隊(duì)成員平均年齡26歲左右，全部經(jīng)過微小貸款專業(yè)能力培訓(xùn)。
從“拍腦袋”到“表決器、打分卡”。對(duì)于農(nóng)戶貸款的審批問題，馬鞍山農(nóng)商行建立審貸會(huì)委員庫，每次由合規(guī)部門隨機(jī)三名成員進(jìn)行決策，任何一名決策人員都有一票否決權(quán)，通過表決器表決，表決結(jié)果記入農(nóng)戶貸款流程系統(tǒng)，決策過程全行公開。
從“坐等辦公”到“上門放貸”。為簡(jiǎn)化貸款發(fā)放流程，縮短農(nóng)戶辦貸時(shí)間，馬鞍山農(nóng)商行還專門成立了上門放貸小組。農(nóng)戶所在區(qū)域的網(wǎng)點(diǎn)工作人員收到流程控制系統(tǒng)的審批結(jié)果后，即可電話預(yù)約客戶，進(jìn)行簽訂合同、辦理貸款手續(xù)等上門放貸服務(wù)。
從“重貸輕管”到“動(dòng)態(tài)嚴(yán)管”。長期以來，貸后管理一直是銀行信貸管理的薄弱環(huán)節(jié)，我行改變過去“重貸輕管”的貸款管理模式，貸后管理工作專門安排農(nóng)戶所在區(qū)域的網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理進(jìn)行維護(hù)。
從“一張紙”到“全景掃描圖”。依托科技手段，我們建立了適合農(nóng)貸業(yè)務(wù)的信息檔案系統(tǒng)，系統(tǒng)分為貸前、貸時(shí)、貸后等模塊，包含客戶的基本信息、客戶個(gè)人、住房、經(jīng)營場(chǎng)所、指紋等影像資料，專門繪制農(nóng)戶家庭區(qū)位圖，指導(dǎo)貸后監(jiān)控人員方便上門、集中管理。
跟蹤調(diào)查“問療效”
在“三農(nóng)”信貸中，望聞問切四診法的融會(huì)貫通得到了市場(chǎng)的認(rèn)可。在農(nóng)貸業(yè)務(wù)的支持下，農(nóng)戶用貸款資金及時(shí)繳了田畝費(fèi)，買了種苗、農(nóng)資，上了農(nóng)機(jī)具，蓋了新房。農(nóng)戶在投入生產(chǎn)的同時(shí)改善自己的生活條件，改變了過去農(nóng)戶“先攢錢、后消費(fèi)、再享受”的傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣，農(nóng)戶的生產(chǎn)和生活條件得到了很大的改善。
馬鞍山農(nóng)商行還適時(shí)將單純貸款轉(zhuǎn)變?yōu)檠h(huán)額度的授信，對(duì)信用記錄良好農(nóng)戶實(shí)行一次授信，三年有效。在授信額度和期限內(nèi)，隨用隨貸，不用即還，免去農(nóng)戶反復(fù)辦理借款的手續(xù)。同時(shí)按照信用級(jí)別采用分級(jí)利率優(yōu)惠制，引導(dǎo)農(nóng)民珍惜信用。
