- 財(cái)務(wù)狀況分析
中國(guó)人總說(shuō)三十而立，從家庭生命周期的角度看，很有道理。通常，年齡在30歲左右的夫妻，正面臨著家庭從形成期到成長(zhǎng)期的過(guò)渡，標(biāo)志就是子女的出生。
從結(jié)婚開(kāi)始，建立了二人世界，家庭就進(jìn)入了形成期(筑巢期)，組建家庭的過(guò)程，家計(jì)支出會(huì)增加，夫妻雙方相互有了責(zé)任，保險(xiǎn)需求增加。隨著孩子的出生，家庭將步入成長(zhǎng)期(滿巢期)，家計(jì)支出將逐步固定下來(lái)、教育負(fù)擔(dān)會(huì)開(kāi)始增加、增加了孩子的保障需求，家庭的保險(xiǎn)需求到達(dá)高峰。
本案中家庭的家計(jì)支出已經(jīng)基本固定下來(lái)，等待迎接寶寶的降臨，未來(lái)在支出方面，孩子的養(yǎng)育和教育支出會(huì)逐步增加，隨著收入的增加應(yīng)該增加儲(chǔ)蓄率，應(yīng)對(duì)購(gòu)車等計(jì)劃。人在三十歲的時(shí)候要確立自己的人生目標(biāo)和發(fā)展方向。在財(cái)務(wù)方面應(yīng)做長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，為實(shí)現(xiàn)自己的人生目標(biāo)服務(wù)。
- 個(gè)案資料
我今年30歲，在一家民營(yíng)企業(yè)做銷售，收入相對(duì)比較穩(wěn)定。每年大概在稅后14萬(wàn)元，我太太目前不上班，寶寶年底降生，預(yù)計(jì)寶寶上幼兒園之前不會(huì)去上班。
每月支出是：房貸3900元，基金定投500元，生活支出2000元。每年兩人的商業(yè)保險(xiǎn)10000元。
目前無(wú)定期存款，活期存款5萬(wàn)元。
- 理財(cái)目標(biāo)：
1.因?yàn)榉抠J屬于7折優(yōu)惠，所以不打算提前還。請(qǐng)問(wèn)理財(cái)師，我的結(jié)余是否該投資，如果投的話，做什么類型的投資？
2.感覺(jué)每年存不下什么錢(qián)，有什么方法能增加存款？
3.馬上要有寶寶，是否應(yīng)該買輛車？變成三口之家怎么規(guī)劃家庭收入？
- 提示
每月積累5500元以購(gòu)車
馬上要有寶寶了，將來(lái)有輛私家車，在出行方面會(huì)方便一些。如果讀者認(rèn)為寶寶出生后買車比較剛性，那么需要提早籌劃安排。假設(shè)一年后購(gòu)車總價(jià)12萬(wàn)，目前初始資金5萬(wàn)，貼現(xiàn)率以5%計(jì)算，那么每月應(yīng)積累5493元用于購(gòu)車投資。
省去選擇性支出“節(jié)流”
如何增加存款，開(kāi)源節(jié)流？除了伴隨收入增加的開(kāi)源外，節(jié)流方面要好好梳理一下現(xiàn)金流。
在家庭理財(cái)上，最應(yīng)優(yōu)先滿足的現(xiàn)金流有三項(xiàng)：首先“日常生活基本開(kāi)銷”。保證正常的生活生計(jì)，連生活費(fèi)都無(wú)法支應(yīng)的人，生活缺乏根本保障。每月2000元的生活支出是要最先保證的。其次“已有負(fù)債的償還”。一旦有了負(fù)債，應(yīng)有的本利攤還應(yīng)列為優(yōu)先支出的項(xiàng)目。貸款違約可能導(dǎo)致房屋遭拍賣或個(gè)人信用問(wèn)題，每月3900元的房貸還款要予以保證。最后“已有保險(xiǎn)的續(xù)期保費(fèi)”。停繳保費(fèi)可能導(dǎo)致保單失效，是要盡量避免的，所以已有的保費(fèi)負(fù)擔(dān)也是優(yōu)先要考慮的項(xiàng)目。
以上三種支出合計(jì)為義務(wù)性支出。收入高于義務(wù)性支出的部分就是選擇性支出。在選擇性支出方面，通常哪些支出給個(gè)人帶來(lái)的效用較高就會(huì)偏向消費(fèi)該項(xiàng)目，比如有人喜歡旅游，那么他就會(huì)多花一些錢(qián)出去度假；有人喜歡讀書(shū)，他就愿意在買書(shū)方面多花費(fèi)。對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，可供選擇性支出的錢(qián)通常無(wú)法同時(shí)滿足所有欲望，需要梳理好現(xiàn)金流，判斷目前階段對(duì)于家庭和個(gè)人來(lái)說(shuō)哪些支出效用最高，做出抉擇。
本案中讀者感覺(jué)每年存不下什么錢(qián)，希望增加存款。應(yīng)當(dāng)認(rèn)真分析一下家庭的支出結(jié)構(gòu)，區(qū)分義務(wù)性支出和選擇性支出，那些對(duì)家庭和自己效用不高的支出，可以適當(dāng)省去。
選彈性收益基金做定投
開(kāi)源節(jié)流下來(lái)的錢(qián)應(yīng)當(dāng)用于投資，目前家庭儲(chǔ)蓄不多，需要開(kāi)始點(diǎn)滴積累。
基金定投是很好的投資方式。定期定額是指在固定的時(shí)間(如每月6日)以固定的金額(如1000元)投資到指定的開(kāi)放式基金中，類似于銀行的“零存整取”方式。定期定投大家耳熟能詳，這種普遍、科學(xué)、簡(jiǎn)單的投資方式在具體操作上應(yīng)注意以下幾個(gè)方面：
選對(duì)基金：
定期定額的主要目的是達(dá)成中長(zhǎng)期的理財(cái)目標(biāo)。因此，能夠維持中長(zhǎng)期穩(wěn)健回報(bào)的股票型基金或指數(shù)型基金最適合定期定額投資，能夠幫助投資者實(shí)現(xiàn)購(gòu)車、子女教育基金等理財(cái)目標(biāo)。投資的基金需要有一定的彈性，固定收益率基金就不太適宜做定投。
選好基金：
在選擇定期定額投資的基金時(shí)，該基金的業(yè)績(jī)穩(wěn)定性(即持續(xù)表現(xiàn))比短期業(yè)績(jī)是否突出更為重要，要選擇具有長(zhǎng)期增長(zhǎng)能力的優(yōu)秀基金。利用定期定額投資基金，并不是隨意挑選一只基金就可以高枕無(wú)憂。有沒(méi)有選好基金會(huì)對(duì)未來(lái)的收益率產(chǎn)生很長(zhǎng)遠(yuǎn)的影響。因此應(yīng)該從基金公司長(zhǎng)期歷史業(yè)績(jī)、綜合管理能力等多方面進(jìn)行判斷，選擇可以安心、值得長(zhǎng)期信賴的基金。
及早開(kāi)始：
一般投資時(shí)間越長(zhǎng)，復(fù)利效果越明顯，累積的財(cái)富也越多，因此應(yīng)盡早開(kāi)始定期定額計(jì)劃。
長(zhǎng)期投資：
定期定額采用平均成本的概念分散投資風(fēng)險(xiǎn)，但相應(yīng)地也需要長(zhǎng)期投資，才能克服市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，并在市場(chǎng)回升時(shí)獲利。一般而言，宏觀經(jīng)濟(jì)景氣周期約3至5年一循環(huán)，因此定期定額通常需要3年才能看出成效。
配合保險(xiǎn)準(zhǔn)備子女養(yǎng)育金
寶寶年底出生，需要開(kāi)始為寶寶籌劃未來(lái)，對(duì)于孩子未來(lái)的生活，無(wú)論是衣食住行，還是教育娛樂(lè)，都會(huì)增加家庭支出。其中教育支出是最重要的一部分。由于子女教育金沒(méi)有時(shí)間彈性和費(fèi)用彈性，因此需要提早規(guī)劃。子女教育支出也可以分為必要性支出和選擇性支出。
必要性支出包括：小學(xué)、中學(xué)、大學(xué)階段的學(xué)雜費(fèi)：九年義務(wù)教育采取一費(fèi)制，免學(xué)費(fèi)，只繳雜費(fèi)、制服費(fèi)、書(shū)本費(fèi)等。預(yù)計(jì)小學(xué)每年平均教育支出約在1000元左右，初中每年平均教育支出約在1500元左右，對(duì)一般家庭而言負(fù)擔(dān)不大。高中開(kāi)始收學(xué)費(fèi)，每學(xué)期約2000元，每年學(xué)雜費(fèi)、書(shū)本費(fèi)、制服費(fèi)等合計(jì)在3000元到5000元。大學(xué)本科學(xué)費(fèi)6000元左右、住宿費(fèi)1500元左右。每年至少還會(huì)比上大學(xué)前多出3000元到5000元的生活費(fèi)與書(shū)本費(fèi)，再加上外地學(xué)生寒暑假返鄉(xiāng)旅費(fèi)，估計(jì)比起高中每年要多負(fù)擔(dān)12000元到25000元左右的費(fèi)用。高等教育期間的開(kāi)銷屬于階段性高支出，若不事先準(zhǔn)備，屆時(shí)的收入將難以負(fù)擔(dān)。
選擇性支出包括：學(xué)前教育支出、才藝興趣班支出、家教支出、擇校費(fèi)支出等。
愛(ài)人在產(chǎn)后會(huì)休息一段時(shí)間，專心帶寶寶，等到孩子上幼兒園后再去工作�；謴�(fù)工作前家庭會(huì)面臨收入水平下降，支出加大，購(gòu)車投資計(jì)劃等�？赡軙簳r(shí)不會(huì)積累下太多資金，建議恢復(fù)工作后，開(kāi)始重點(diǎn)考慮子女撫養(yǎng)、教育金的規(guī)劃。
準(zhǔn)備養(yǎng)育資金(預(yù)計(jì))：學(xué)前4年每年養(yǎng)育金30000元，小學(xué)6年每年養(yǎng)育金40000元，中學(xué)6年每年養(yǎng)育金50000元，大學(xué)4年每年養(yǎng)育金70000元。
假設(shè)教育金支出增長(zhǎng)率4%，投資報(bào)酬率6%，那么需要準(zhǔn)備近75萬(wàn)元的整筆教育金。折現(xiàn)到每年，需要投資65388元。建議配合保險(xiǎn)規(guī)劃，若發(fā)生保險(xiǎn)事故，教育金準(zhǔn)備來(lái)源將中斷，因此應(yīng)根據(jù)養(yǎng)育金需求增加投保額。
