歲末瘋狂攬儲(chǔ)禍根不僅是畸形考核

　　據(jù)中國(guó)之聲《央廣新聞》報(bào)道,年末,銀行攬儲(chǔ)大戰(zhàn)再次打響,與此同時(shí)短期高收益率理財(cái)產(chǎn)品也在加緊發(fā)售。

　　筆者作為一名從業(yè)30多年的“老銀行”,這種月末季末年末瘋狂攬存甚至高息或者變相高息違規(guī)攬儲(chǔ)現(xiàn)象與20多年前相比沒(méi)有任何改變。這確實(shí)值得號(hào)稱商業(yè)銀行特別是國(guó)有銀行改革取得“巨大成效”者反思,也折射出深層次的問(wèn)題。

　　從銀行內(nèi)部具體原因看,目前商業(yè)銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部考核機(jī)制還存在著很大問(wèn)題,最大的問(wèn)題就是存款和貸款考核環(huán)節(jié)的嚴(yán)重脫節(jié)�，F(xiàn)在高息攬儲(chǔ)一般都是在銀行基層網(wǎng)點(diǎn)和儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn),而銀行的基層網(wǎng)點(diǎn)主要業(yè)務(wù)就是存款包括賣理財(cái)產(chǎn)品,貸款權(quán)限全部上收了。存款和貸款利差有多高?效益怎樣?基層行并不關(guān)心。

　　現(xiàn)在管理和考核基層行網(wǎng)點(diǎn)一般都是以存款任務(wù)考核為主。國(guó)有大行的管理目標(biāo)和考核脫節(jié),在獎(jiǎng)勵(lì)激勵(lì)機(jī)制、懲罰機(jī)制這種共同作用下肯定會(huì)出現(xiàn)高息攬儲(chǔ)。一些基層行網(wǎng)點(diǎn)完成儲(chǔ)蓄任務(wù),工資獎(jiǎng)金兌現(xiàn),超過(guò)完成任務(wù)可以獲得超額獎(jiǎng)金獎(jiǎng)勵(lì)。反之,完不成任務(wù),工資獎(jiǎng)金獎(jiǎng)勵(lì)扣發(fā),這就造成基層銀行不顧資金成本攬儲(chǔ)甚至冒著違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)高息季底年底攬儲(chǔ),個(gè)別銀行基層網(wǎng)點(diǎn)甚至出現(xiàn)了買存款的現(xiàn)象。

　　銀行月末季末年末高息攬儲(chǔ)危害性相當(dāng)大,高息攬存、高成本攬存、以理財(cái)產(chǎn)品為誘餌攬存,采取獎(jiǎng)勵(lì)、送禮甚至買存款的方式攬存,是嚴(yán)重破壞金融秩序的行為。

　　這些行為對(duì)于商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)的殺傷力和破壞力也非常大。第一、銀行吸收存款的目的在于發(fā)放貸款,通過(guò)運(yùn)用、經(jīng)營(yíng)吸收來(lái)的存款獲得利差、理財(cái)?shù)仁找?從而獲得利潤(rùn)。如果吸收來(lái)的存款是“一日游”就被儲(chǔ)戶提取走而且是高息、高成本吸收,就沒(méi)有一點(diǎn)運(yùn)用的價(jià)值和余地,只是給存款人支付利息罷了,完全是賠本買賣。第二,存款不但不能運(yùn)用,而且還要給人民銀行交20%左右的存款準(zhǔn)備金,但是月初存款被取走了,準(zhǔn)備金央行退回時(shí)間又不到,造成資金非常緊張。一年每到4月、7月、10月季初時(shí)段,銀行沒(méi)有資金放貸就是這個(gè)原因。

　　月末季末年末高息攬儲(chǔ)幾十年痼疾不能醫(yī)治,暴露出我國(guó)商業(yè)銀行的軟肋。這種不講核算、不講效益、不計(jì)成本、不顧資金面情況、不計(jì)后果的行為,不是辦真正商業(yè)銀行的做法,與真正的商業(yè)銀行格格不入。從中可以窺見(jiàn),商業(yè)銀行特別是國(guó)有銀行改制上市,沒(méi)有從根本上解決體制機(jī)制存在的深層次問(wèn)題。銀行到如今仍在不計(jì)成本地吸收存款,說(shuō)明改制上市只不過(guò)形似上市公司,而離神似還有很遠(yuǎn)的距離,這種改制上市只不過(guò)是給高管們拱手送去天價(jià)高薪盛宴罷了,其他沒(méi)有任何改變。從中也可以看出我國(guó)商業(yè)銀行特別是國(guó)有銀行難言改革成功。

　　治理銀行月末季末年末高息攬儲(chǔ)、瘋狂沖時(shí)點(diǎn)任務(wù)已經(jīng)刻不容緩。第一,對(duì)于銀行高息攬儲(chǔ)問(wèn)題監(jiān)管部門已經(jīng)制定了許多制度,但是落實(shí)不扎實(shí)、一陣風(fēng),監(jiān)管上存在問(wèn)題不小,因此監(jiān)管必須硬起來(lái)。堅(jiān)決查處一切違規(guī)攬儲(chǔ)、惡性競(jìng)爭(zhēng)、擾亂金融秩序的行為。第二,商業(yè)銀行必須真正以效益為中心,改變內(nèi)部考核機(jī)制特別是改變單純對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)考核存款的機(jī)制,一定要使資金來(lái)源和運(yùn)用效益掛起鉤來(lái),使得負(fù)債成本和資產(chǎn)效益相統(tǒng)一。