曾經(jīng)在征求意見(jiàn)階段引起激烈爭(zhēng)論的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)，昨日晚間由央行正式發(fā)布。最為引人注目的是，爭(zhēng)議較大的“信用卡受理門(mén)檻”規(guī)定被正式取消。
這一更改，意味著消費(fèi)者在個(gè)體工商戶(hù)刷信用卡消費(fèi)成為可能�！掇k法》中另一項(xiàng)與消費(fèi)者關(guān)系重大的要求是，收單機(jī)構(gòu)和特約商戶(hù)均不得向持卡人轉(zhuǎn)嫁刷卡手續(xù)費(fèi)。
個(gè)人賬戶(hù)的信用卡之困
今年4月末，各銀行卡收單機(jī)構(gòu)收到央行發(fā)送的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見(jiàn)稿，其中要求“對(duì)使用個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)作為收單結(jié)算賬戶(hù)的特約商戶(hù)，收單機(jī)構(gòu)不得開(kāi)通信用卡受理功能”。正是這條規(guī)定，讓看似平常的一則業(yè)內(nèi)文件征求意見(jiàn)，在金融市場(chǎng)內(nèi)一石激起千層浪。
首當(dāng)其沖受到影響的，正是這些“特約商戶(hù)”。“總會(huì)有顧客說(shuō)沒(méi)帶現(xiàn)金，能不能刷信用卡，不過(guò)恐怕這些生意我只能放棄�！备烦砷T(mén)附近的一家小商品市場(chǎng)內(nèi)，專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)玩具的店主李先生說(shuō)，自己和市場(chǎng)里大部分商戶(hù)都是用個(gè)人賬戶(hù)做結(jié)算，如果消費(fèi)者只能用現(xiàn)金或者借記卡在店內(nèi)消費(fèi)，信用卡被排除在外，麻煩不小。
是不是小商戶(hù)將結(jié)算賬戶(hù)改為對(duì)公賬戶(hù)，就可以解決信用卡刷卡問(wèn)題？“轉(zhuǎn)入對(duì)公賬戶(hù)門(mén)檻高、不劃算。”李先生說(shuō)。對(duì)于商戶(hù)而言，轉(zhuǎn)入對(duì)公賬戶(hù)并不簡(jiǎn)單。記者走訪某大型國(guó)有銀行了解到，銀行不僅要求在辦理對(duì)公賬戶(hù)時(shí)要繳納300元開(kāi)戶(hù)費(fèi)，每年還有360元的賬戶(hù)維護(hù)費(fèi)。
如果說(shuō)繳納費(fèi)用還只是“小頭”，銀行為對(duì)公賬戶(hù)列出的條件更是難以逾越的“硬門(mén)檻”。同樣是在這家大型銀行，要求個(gè)體戶(hù)注冊(cè)資金在50萬(wàn)元以上，經(jīng)營(yíng)面積在150平方米以上才能辦理對(duì)公賬戶(hù)�！拔疫@個(gè)小店一共才不到50平方米，申請(qǐng)對(duì)公賬戶(hù)根本不可能�！崩钕壬硎尽�
消費(fèi)者同樣感覺(jué)到了苦惱，業(yè)內(nèi)專(zhuān)家的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，如果這一要求正式實(shí)施，消費(fèi)者在與全國(guó)超過(guò)4000萬(wàn)個(gè)體工商戶(hù)發(fā)生交易時(shí)，將不能刷信用卡�！艾F(xiàn)在信用卡這么發(fā)達(dá)，如果到很多商家都刷不了，當(dāng)然不方便�！毕M(fèi)者吳女士表示。
消失的“禁刷門(mén)檻”
各界的呼吁得到了回應(yīng)，在此次正式實(shí)施的《辦法》中，這一規(guī)定悄然消失了。
“《辦法》取消了原關(guān)于以個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)作為收單銀行結(jié)算賬戶(hù)的特約商戶(hù)不得受理信用卡的規(guī)定，以滿(mǎn)足市場(chǎng)的正當(dāng)需求�！毖胄邢嚓P(guān)負(fù)責(zé)人表示，考慮到目前持有個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)的個(gè)體工商戶(hù)、網(wǎng)絡(luò)特約商戶(hù)對(duì)受理信用卡的訴求日益強(qiáng)烈，且近年來(lái)最高人民法院、最高人民檢察院已就信用卡套現(xiàn)等若干問(wèn)題出臺(tái)了司法解釋?zhuān)瑥?qiáng)化了對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的法律制度約束，也為信用卡更加廣泛地使用提供了制度保障。
不過(guò)，央行在征求意見(jiàn)稿中做出這樣的規(guī)定并不是全無(wú)道理。
“個(gè)人賬戶(hù)的收單結(jié)算禁刷信用卡，一直以來(lái)都是為解決使用信用卡惡意套現(xiàn)的問(wèn)題。”國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究部研究員李廣乾表示，由于一些個(gè)體經(jīng)營(yíng)者利用信用卡大量套現(xiàn)，增加了金融風(fēng)險(xiǎn)。
為了防止惡意套現(xiàn)，此次公布實(shí)施的《辦法》也做出了風(fēng)險(xiǎn)管理要求，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)商戶(hù)、高風(fēng)險(xiǎn)交易加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，如采取交易限額、建立商戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)保證金等措施，切實(shí)防范信用卡套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)。
《辦法》還要求，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)劃分特約商戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行有針對(duì)性的交易功能限制；應(yīng)對(duì)實(shí)體特約商戶(hù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，并通過(guò)有效技術(shù)手段和檢查措施對(duì)網(wǎng)絡(luò)特約商戶(hù)進(jìn)行核查；對(duì)無(wú)卡、無(wú)密交易，以及消費(fèi)撤銷(xiāo)、退貨等交易類(lèi)型，應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理措施；應(yīng)建立交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，并對(duì)其監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)的可疑交易和銀行卡清算機(jī)構(gòu)發(fā)送的風(fēng)險(xiǎn)提示及時(shí)進(jìn)行處理。
此外，央行要求收單機(jī)構(gòu)在提供收單服務(wù)前對(duì)特約商戶(hù)開(kāi)展業(yè)務(wù)培訓(xùn)，保存培訓(xùn)記錄，確保特約商戶(hù)掌握銀行卡受理操作流程、風(fēng)險(xiǎn)防范等基礎(chǔ)知識(shí)；對(duì)實(shí)體特約商戶(hù)收單業(yè)務(wù)進(jìn)行本地化經(jīng)營(yíng)和管理，以確保及時(shí)應(yīng)對(duì)特約商戶(hù)的收單服務(wù)需求。
刷卡手續(xù)費(fèi)不得轉(zhuǎn)消費(fèi)者
“使用信用卡付款的朋友，請(qǐng)拍下這個(gè)補(bǔ)1%的手續(xù)費(fèi)”——淘寶網(wǎng)的一家店鋪中，大紅字體的告示讓消費(fèi)者必須自己承擔(dān)刷卡手續(xù)費(fèi)。而且，這種行為幾乎成為一種“慣例”，記者隨機(jī)登錄多家網(wǎng)店，發(fā)現(xiàn)類(lèi)似的“告示”比比皆是。
刷信用卡要自付手續(xù)費(fèi)的現(xiàn)象并不僅僅出現(xiàn)在網(wǎng)店里。記者昨日下午走訪了北京市海淀區(qū)和朝陽(yáng)區(qū)的多家商品零售店、煙酒專(zhuān)賣(mài)店、超市和餐館，發(fā)現(xiàn)其中一些商戶(hù)在消費(fèi)者刷卡時(shí)向其收取1%的手續(xù)費(fèi)。“我們是屬于小本經(jīng)營(yíng)，每樣?xùn)|西也就賺幾毛錢(qián)，你刷一次卡我們就要給銀行一塊多，這樣我們不就虧本了嘛？”蘇州街一家煙酒專(zhuān)賣(mài)店的店員告訴記者。
此外，一些商家設(shè)定了刷卡消費(fèi)的最低金額。在海淀南路的一家小商品店中，消費(fèi)者需要買(mǎi)夠15元以上的商品才可以刷卡。還有一家餐館明確表示，需消費(fèi)100元以上才可刷卡結(jié)賬。
但是，這樣看起來(lái)“司空見(jiàn)慣”的行為不僅是錯(cuò)誤的，也是對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的侵犯。
《辦法》明確指出，收單機(jī)構(gòu)不得向持卡人轉(zhuǎn)嫁特約商戶(hù)應(yīng)承擔(dān)的刷卡手續(xù)費(fèi)，且應(yīng)通過(guò)協(xié)議要求其特約商戶(hù)不得因持卡人使用銀行卡而向其收取或變相收取附加費(fèi)用，或降低服務(wù)水平。換言之，刷卡手續(xù)費(fèi)本身就應(yīng)是由商戶(hù)自身承擔(dān)的費(fèi)用。
而部分商店“只能刷某銀行信用卡”的規(guī)定，也將被視為違規(guī)�！掇k法》明確，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)協(xié)議要求其特約商戶(hù)不得歧視或拒絕同一銀行卡清算品牌的不同發(fā)卡銀行的持卡人，確保銀行卡清算機(jī)構(gòu)的品牌卡在其清算網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的通用性，使持卡人可自愿、平等地使用銀行卡。（記者 楊汛）
