開車上路，很多車主碰到過這樣的場(chǎng)景自己撞到墻上了，或者兩輛車輕微刮擦了。這時(shí)候，報(bào)保險(xiǎn)賠付吧，怕影響來年的保費(fèi)；私了吧，又怕自己會(huì)吃虧。自2009年起，汽車商業(yè)險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)的金額，逐漸與上一年的出險(xiǎn)理賠次數(shù)掛鉤。事故出得多了，下一年車險(xiǎn)保費(fèi)就會(huì)上漲�？墒牵烤苟嘈〉氖鹿�，才值得一賠呢？很少有人說得清。
就此，近日記者咨詢了車險(xiǎn)方面的相關(guān)專家，算了一筆明細(xì)賬。
小事故賠付率逐年降低從20%降至10%以下
“在實(shí)行保費(fèi)浮動(dòng)機(jī)制以前，小事故賠付的占比，確實(shí)蠻高的�！焙贾菀患冶ｋU(xiǎn)公司車險(xiǎn)部的負(fù)責(zé)人告訴記者，單車事故，或者多車輕微刮擦，一直讓眾保險(xiǎn)公司深感頭疼有時(shí)候，理賠金額只有幾百元，可定損、核算、賠付，保險(xiǎn)公司卻要忙上好一陣。于是，才有了后來的“保費(fèi)浮動(dòng)機(jī)制”即上一年度理賠次數(shù)多了，來年的保費(fèi)就會(huì)上浮，甚至遭到保險(xiǎn)公司拒保。
記者查詢了兩家大型保險(xiǎn)公司的歷史數(shù)據(jù)，對(duì)象為2011年，這兩家公司在杭州范圍內(nèi)的車險(xiǎn)案例中，理賠金額500元以下的、500~1000元的及1000元以上的占比進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。結(jié)果如下：
保險(xiǎn)公司A
500元以下 500~1000元1000元以上
9.9% 76.8% 13.3%
保險(xiǎn)公司B
500元以下 500元~1000元 1000元以上
8.2% 80.0% 11.8%
可以看出，在這兩家保險(xiǎn)公司的理賠案例中，500元以下的小事故占很少，不到10%。絕大部分案例的理賠金額，都在500~1000元之間。而在2009年之前，這兩家公司500元以下小事故的占比，都在20%以上�！吧踔劣幸晃慌囍�，一年理賠87次，每次都是單車小事故。”杭州一家保險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人說。
究竟多大的事故才該賠 看看專家算的賬
事實(shí)上，目前絕大部分保險(xiǎn)公司，在車險(xiǎn)方面的浮動(dòng)機(jī)制，與上一年度車主的保險(xiǎn)理賠次數(shù)有關(guān)。這里要重點(diǎn)說明，理賠次數(shù)并不等同于報(bào)案次數(shù)。如果報(bào)案、定損后車主不去賠付，依然不算理賠；另外，理賠次數(shù)與理賠金額也是無(wú)關(guān)的，上一年度理賠2次或2次以下，那么在第二年，車主在投保時(shí)依然能享受保險(xiǎn)公司最優(yōu)的車險(xiǎn)折扣。如果理賠次數(shù)超過了兩次，那么來年的車險(xiǎn)費(fèi)用就會(huì)上浮。
那么，究竟金額多少的事故，才“值得一賠”？保險(xiǎn)專家表示，最關(guān)鍵的是車險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算的公式。目前絕大部分保險(xiǎn)公司，對(duì)于上一年理賠次數(shù)達(dá)到3次的，下一年保費(fèi)會(huì)上浮7%；對(duì)于上一年理賠次數(shù)達(dá)到4次的，下一年保費(fèi)會(huì)上浮15%。一旦理賠達(dá)到5次或以上，下一年就會(huì)有被保險(xiǎn)公司“拒保”商業(yè)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。
這也意味著，7%和15%是兩個(gè)臨界點(diǎn)�！按騻�(gè)比方，一輛20萬(wàn)元的車，保四項(xiàng)基本商業(yè)險(xiǎn)(車損險(xiǎn)，三者險(xiǎn)20萬(wàn)，不計(jì)免賠，人員險(xiǎn)每座1萬(wàn)元)，保費(fèi)大多在4500元左右。這也意味著，如果上一年理賠次數(shù)超過3次，下一年保費(fèi)會(huì)上浮4500×7%=315元。如果理賠4次，上浮的金額會(huì)達(dá)到675元。也就是說，對(duì)于已經(jīng)出了2次事故的車，再出事故，維修金額如果不到315元，還不如不找保險(xiǎn)公司，自己私了來得劃算�！�
不過，以上公式只針對(duì)商業(yè)險(xiǎn)，即單車事故賠付。一旦兩車或者多車相擦，就會(huì)涉及到交強(qiáng)險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)的浮動(dòng)費(fèi)率計(jì)算公式即對(duì)于上一年理賠次數(shù)達(dá)到3次的，下一年保費(fèi)會(huì)上浮10%。也就是說，一旦賠付超過交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)的10%，同樣私了更劃算。
