■ 個(gè)案資料
侯先生
31歲，建筑行業(yè)工程師，工作將滿6年，因考慮個(gè)人及家庭需要，現(xiàn)想咨詢一下對本人有益的理財(cái)方案：
本人就職于一家國企，每月工資稅后約6000元，每月住房公積金（含公司上繳部分）約1500元，目前住房公積金賬戶余額約5萬元，各類獎(jiǎng)金每年合計(jì)約2萬元。個(gè)人存款中，60萬元用于購買銀行中短期理財(cái)產(chǎn)品，基本年底到期，年化收益率約4.5%；40萬元用于紙黃金投資，目前虧損約2萬元；活期存款2萬元。個(gè)人有五險(xiǎn)一金，無其他商業(yè)保險(xiǎn)。妻子為兼職教師，月收入約6000元，有三險(xiǎn)一金，無其他商業(yè)保險(xiǎn)及收入。有私家車一輛，老家縣城有一套住房。
每月支出情況：
因夫妻均在北京工作，房租每月2000元，家中老人患病，長期醫(yī)療，目前每月花銷約5000元（新農(nóng)合報(bào)銷后），夫妻倆生活支出及其他零星支出，每月合計(jì)約3500元。私家車各類支出每月約1000元。
理財(cái)目標(biāo)：
1. 年底或明年初，考慮在北京買房（故未作長期理財(cái)），購房總支出控制在150萬元以內(nèi)，考慮使用本人住房公積金貸款，不考慮商貸。
2. 明年準(zhǔn)備要小孩（后年出生），所以妻子屆時(shí)將放棄工作（計(jì)劃到小孩2歲時(shí)再工作），若屆時(shí)家庭花銷太大，本人準(zhǔn)備另尋一份周末兼職的工作。
3. 孩子出生后，保持4萬元活期存款（應(yīng)對孩子養(yǎng)育花銷及家庭重大突然變故），5萬元左右做其他方面的投資，如：基金、國債等，期望年化收益在8%—10%，但不了解這方面的情況。
4. 為孩子準(zhǔn)備教育資金。
5. 為自己及妻子購買適合的商業(yè)保險(xiǎn)。
財(cái)務(wù)狀況分析：
侯先生家庭正處于人生中的家庭形成期，此階段即從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般1-5年。這個(gè)階段的特征是經(jīng)濟(jì)開始獨(dú)立，儲(chǔ)蓄不多，責(zé)任逐漸增大，未來面臨買房、育兒等問題，開支會(huì)逐步加大。從其家庭收支上可看出，目前要注意開源節(jié)流，為今后的生活做好理財(cái)規(guī)劃。
侯先生家庭年收入16.4萬，家庭年支出13.8萬，每年結(jié)余2.6萬�，F(xiàn)家庭資產(chǎn)中：銀行短期理財(cái)?shù)侥甑卓墒栈?1萬余元，紙黃金現(xiàn)值38萬，活期存款2萬元。兩人公積金帳戶余額5萬�？傆�(jì)106萬。根據(jù)侯先生家庭收支情況及資產(chǎn)情況，打算半年左右在京買房，明后年要小孩，安排子女受教育、家庭保障計(jì)劃等目標(biāo)還是可以實(shí)現(xiàn)的，但需要做出詳細(xì)的安排和計(jì)劃，還要得以嚴(yán)格實(shí)施。
建議買均價(jià)2萬的小兩居
根據(jù)侯先生家庭的資質(zhì)情況，預(yù)計(jì)公積金貸款可以貸到80萬元（具體以公積金中心的審核為準(zhǔn)）。侯先生家庭買房目標(biāo)總支出控制在150萬元以內(nèi)，如公積金貸款可做到80萬元，又不想用商貸的情況下，首付需要70萬元，根據(jù)現(xiàn)在的家庭資產(chǎn)情況還是可以付的。
經(jīng)過年中兩次降息后，現(xiàn)公積金貸款利率為4.5%，還是比較低的，根據(jù)侯先生的年齡及家庭情況，貸款期限應(yīng)為29年，這樣計(jì)算，月供為4100多元，如買的是現(xiàn)房，直接簡單裝修入住，算上兩人的公積金，及每月的房租支出，還是可以覆蓋月供及物業(yè)支出的。
根據(jù)現(xiàn)在的北京樓市價(jià)格，建議選擇均價(jià)在2萬元左右的房子，這樣可以買到70平米以上的小兩居，為以后育兒做打算。另侯先生家庭在老家還有一處房產(chǎn)，建議考慮出租，把租金分成兩份，一份作為后續(xù)月供的補(bǔ)貼，一份給老人補(bǔ)貼家用。
年投入1.8萬元定投基金
侯先生家庭購房后，家庭資金還有35萬元左右，這些資金需要詳細(xì)規(guī)劃使用。另侯先生想孩子出生后妻子臨時(shí)兩年不工作，這樣家庭收入后續(xù)會(huì)降低，但只要把家庭理財(cái)計(jì)劃做好，侯先生可以不用周末兼職。
建議以基金定投的方式進(jìn)行投資，在享受資本市場成長的同時(shí)鎖定資金用途，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄還能起到復(fù)利的作用，既可作為子女日后的教育金又能作為自己部分的養(yǎng)老金。建議每月拿出1500元做基金定投，年投入1.8萬元。
其中，500元投資于風(fēng)格比較穩(wěn)健的優(yōu)質(zhì)平衡型基金；考慮到控制風(fēng)險(xiǎn)，且在全球性通脹的大環(huán)境下，500元每月定投黃金基金（較小資金即可投資黃金的渠道，且沒有實(shí)物黃金保管的不便）；另外500元每月定投債券基金。這樣，按照復(fù)合收益6%計(jì)算，19年后將達(dá)到70萬元左右的資金積累。
夫妻按2：1比例分?jǐn)偙ＹM(fèi)
關(guān)于保障這部分。根據(jù)家庭的收入情況，從家庭財(cái)務(wù)安全角度出發(fā)，應(yīng)該適當(dāng)配置定期壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)及意外傷害保險(xiǎn)等商業(yè)險(xiǎn)。年繳保費(fèi)以家庭收入的10%-15%為佳，每年2萬元左右。
現(xiàn)侯先生收入和太太一樣，但后續(xù)太太生完孩子打算放棄工作兩年，那么侯先生即是家庭收入的主要來源，侯先生、侯太太建議按照2：1的比例來分?jǐn)偙ＹM(fèi)。生完孩子后步入家庭成長期早期可考慮多投保定期壽險(xiǎn)來提高整體家庭的保額，隨著時(shí)間的增加家庭收入積累的逐步增多，可考慮慢慢減少定期壽險(xiǎn)增加重疾等分紅險(xiǎn)的保額。
另外，每個(gè)家庭都應(yīng)該提取出來一部分資金做為應(yīng)急準(zhǔn)備，以備不時(shí)之需。根據(jù)個(gè)人資產(chǎn)配置的建議，備用金最好為家庭平均3個(gè)月收入，但又考慮侯先生家庭的特殊性，老人病故等事情的發(fā)生，建議提取5萬資金作為家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金。并建議使用貨幣基金的方式來提高收益率。
王琦 招商銀行亞運(yùn)村支行高級客戶經(jīng)理
